雖說今年上半年樓市表現(xiàn)不錯(cuò)，但是在房貸利率方面卻迎來了“六連降”。根據(jù)融360大數(shù)據(jù)研究院監(jiān)測數(shù)據(jù)顯示：2019年5月，全國首套房貸款平均利率為5.42%，持續(xù)下跌6個(gè)月；二套房貸款利率降至5.74%。全國533家銀行分（支）行中，首套房首付3成的仍占主力，多數(shù)城市二套房仍以首付4成為主。

盡管全國房貸利率持續(xù)下調(diào)，但不同城市房貸利率的調(diào)整情況差異明顯。一線城市北上廣深仍有小幅下降；二線城市中，部分之前下降幅度較大的城市保持平穩(wěn)或略降，之前相對堅(jiān)挺的城市比如烏魯木齊、昆明、沈陽等地則開始大幅下調(diào)房貸利率。另外，也有小部分城市的房貸利率已經(jīng)觸底反彈，有些城市雖然整體房貸利率水平下降，但部分銀行已經(jīng)開始悄悄將房貸利率上調(diào)一個(gè)層次。

不難看出，目前在房貸利率方面全國各地呈現(xiàn)著漲幅不一、冷熱不均的一個(gè)狀況，在這樣的市場背景下，郴州的房貸利率又是什么樣的情況呢？漲了還是跌了？

首先我們先來回顧一下2018年11月份郴州各大銀行的房貸利率情況：

根據(jù)百房網(wǎng)去年11月份發(fā)布的數(shù)據(jù)來看，在2018年11月份的時(shí)候，受百房網(wǎng)監(jiān)測的郴州6大銀行的房貸利率都在基準(zhǔn)利率（4.9％）上有所上浮，首套房貸款利率上浮了20%左右，而二套房的貸款利率上浮了30%左右。

本表格僅提供參考，

具體房貸利率及首付比例以銀行實(shí)際為準(zhǔn)

從上表可以看到，受百房網(wǎng)監(jiān)測的七大銀行中，在首套房方面，首付比例方面大概在兩到三成仍是主流，上浮利率基本保持在10-15%這個(gè)區(qū)間；而在二套房方面，首付比例則基本都比首套房提高了一成左右，區(qū)間為三到四成，上浮利率則保持在20-25%左右。

我們對比2018年11月和2019年6月份的郴州各大房貸利率發(fā)現(xiàn)，在首套房和二套房的首付比例方面，各大銀行的變化不大，基本保持持平的狀態(tài)；但是在上浮利率方面，首套房和二套房都有不同程度的降低，首套房和二套房的上浮利率降低了5%左右。

所以就全國行情和郴州本地行情來看，在房貸利率方面確實(shí)有不小的降幅。而這樣的降幅最直接的受益者就是購房客，房貸利率的下調(diào)，一方面降低了群眾的購房成本，對于那些貸款買房的人群來說，房貸利率下調(diào)甚至可以節(jié)省好幾萬的買房成本，這樣的消息對于購房者來說自然是有著好處的。

房貸利率的降低除了對于購房客來說是個(gè)好消息之外，對于開發(fā)商來說也是受益者，為什么這么說呢？

因?yàn)榘殡S著樓市調(diào)控進(jìn)入深度階段，不少地區(qū)購房者的熱情都有所降低。房價(jià)雖然得到了抑制，但是市場表現(xiàn)也不能過于“消極”。在此時(shí)出現(xiàn)降低房貸利率的方案，能夠很好的刺激群眾買房的想法，這樣一來就能夠很好的提升市場成交量。

所以說，其實(shí)不管是房貸利率的下調(diào)，還是市場一直實(shí)施的調(diào)控政策，都是為了廣大老百姓考慮的。可以看出以后的房地產(chǎn)市場會迎來更多的利好條件，畢竟“房住不炒”的理念已經(jīng)深入人心了。以后房子會逐漸回歸到居住的屬性，對于那些還指望在房地產(chǎn)市場賺錢的炒房客來說，可以認(rèn)清形勢了。

廣大群眾在購買首套房時(shí)可以關(guān)注一下房貸利率，因?yàn)榉抠J利率如果降低，能夠?yàn)槲覀児?jié)省一筆幾萬甚至十幾萬的利息費(fèi)，省下來的錢可以用來償還房貸，對于購房者來說算是一個(gè)不可多得的好消息了。

中國人民銀行授權(quán)全國銀行間同業(yè)拆借中心公布，2020年1月20日貸款市場報(bào)價(jià)利率（LPR）為：1年期LPR為4.15%，5年期以上LPR為4.80%，和12月的保持不變。以上LPR在下一次發(fā)布LPR之前有效。

從文件中我們得知，四大方面的調(diào)整。

1、期限方面：LPR的期限品種依據(jù)原合同的借款期限確定，確定后在合同剩余期限內(nèi)不再調(diào)整。

2、加點(diǎn)數(shù)值方面：加點(diǎn)數(shù)值為原合同最近的執(zhí)行利率與2019年12月LPR的差值（可為負(fù)值），在合同剩余期限內(nèi)固定不變。

3、利率水平方面：轉(zhuǎn)換時(shí)點(diǎn)利率水平保持不變。

4、后續(xù)周期和價(jià)格調(diào)整：借貸雙方可重新約定重定價(jià)周期和重定價(jià)日，重定價(jià)周期最短為一年。

不僅如此，就存量浮動(dòng)利率貸款定價(jià)基準(zhǔn)轉(zhuǎn)換問題，中國人民銀行有關(guān)負(fù)責(zé)人也是做出了相關(guān)解讀。

1、推進(jìn)存量浮動(dòng)利率貸款定價(jià)基準(zhǔn)轉(zhuǎn)換的主要考慮是什么？

答：2019年8月17日，人民銀行發(fā)布改革完善貸款市場報(bào)價(jià)利率（LPR）形成機(jī)制公告。目前接近90%的新發(fā)放貸款已經(jīng)參考LPR定價(jià)，但存量浮動(dòng)利率貸款仍基于貸款基準(zhǔn)利率定價(jià)，不能及時(shí)反映市場利率變化，不利于保護(hù)借貸雙方的權(quán)益。為進(jìn)一步深化LPR改革，人民銀行發(fā)布了〔2019〕第30號公告，推進(jìn)存量浮動(dòng)利率貸款定價(jià)基準(zhǔn)平穩(wěn)轉(zhuǎn)換。

2、存量浮動(dòng)利率貸款定價(jià)基準(zhǔn)轉(zhuǎn)換的原則是什么？

答：一是借款人可與銀行協(xié)商確定將定價(jià)基準(zhǔn)轉(zhuǎn)換為LPR，或轉(zhuǎn)換為固定利率，借款人只有一次選擇權(quán)，轉(zhuǎn)換之后不能再次轉(zhuǎn)換。已處于最后一個(gè)重定價(jià)周期的存量浮動(dòng)利率貸款可不轉(zhuǎn)換。二是轉(zhuǎn)換工作自2020年3月1日開始，原則上應(yīng)于2020年8月31日前完成。三是轉(zhuǎn)換后的貸款利率水平由雙方協(xié)商確定，其中，為貫徹落實(shí)房地產(chǎn)市場調(diào)控要求，存量商業(yè)性個(gè)人住房貸款在轉(zhuǎn)換時(shí)點(diǎn)的利率水平應(yīng)保持不變。

3、存量商業(yè)性個(gè)人住房貸款定價(jià)基準(zhǔn)如何從貸款基準(zhǔn)利率轉(zhuǎn)換為LPR？

答：自公告發(fā)布之日起，銀行應(yīng)盡快制定存量商業(yè)性個(gè)人住房貸款定價(jià)基準(zhǔn)轉(zhuǎn)換工作計(jì)劃，包括系統(tǒng)配套、人員培訓(xùn)等，同時(shí)通過多種渠道（包括官網(wǎng)和網(wǎng)點(diǎn)公告、短信、郵件、手機(jī)銀行和電話通知等）告知客戶，在雙方協(xié)商一致的前提下，盡可能以簡便易行的方式變更原合同條款。定價(jià)基準(zhǔn)轉(zhuǎn)換為LPR的，LPR的期限品種依據(jù)原合同的借款期限確定，確定后在合同剩余期限內(nèi)不再調(diào)整；加點(diǎn)數(shù)值為原合同最近的執(zhí)行利率與2019年12月LPR的差值（可為負(fù)值），在合同剩余期限內(nèi)固定不變；轉(zhuǎn)換時(shí)點(diǎn)利率水平保持不變；借貸雙方可重新約定重定價(jià)周期和重定價(jià)日，重定價(jià)周期最短為一年。同一筆商業(yè)性個(gè)人住房貸款，在2020年3-8月之間任意時(shí)點(diǎn)轉(zhuǎn)換，均根據(jù)2019年12月LPR和原執(zhí)行的利率水平確定加點(diǎn)數(shù)值，加點(diǎn)數(shù)值不受轉(zhuǎn)換時(shí)點(diǎn)的影響，銀行和客戶可合理分散辦理。目前，大多數(shù)存量商業(yè)性個(gè)人住房貸款的重定價(jià)周期為1年且重定價(jià)日為每年1月1日。以此為例，若某筆商業(yè)性個(gè)人住房貸款原合同期限20年,剩余期限為8年，原合同約定的利率為5年期以上貸款基準(zhǔn)利率上浮10%，現(xiàn)執(zhí)行利率為4.9%×（1+10%）=5.39%。2019年12月發(fā)布的5年期以上LPR為4.8%。如果借貸雙方確定在2020年3月30日轉(zhuǎn)換定價(jià)基準(zhǔn)，且重定價(jià)周期仍為1年，重定價(jià)日仍為每年1月1日，那么加點(diǎn)幅度應(yīng)為0.59個(gè)百分點(diǎn)（5.39%-4.8%=0.59%）。2020年3月30日至12月31日，執(zhí)行的利率水平仍是5.39%（4.8%+0.59%）。在此后的第一個(gè)重定價(jià)日，即2021年1月1日，按照重新約定的重定價(jià)規(guī)則，執(zhí)行的利率將調(diào)整為2020年12月發(fā)布的5年期以上LPR+0.59%，此后每年以此類推。

4、除商業(yè)性個(gè)人住房貸款的其他存量貸款定價(jià)基準(zhǔn)如何轉(zhuǎn)換？

答：除商業(yè)性個(gè)人住房貸款的其他存量浮動(dòng)利率貸款，包括但不限于企業(yè)貸款、個(gè)人消費(fèi)貸款等，可由借貸雙方按市場化原則協(xié)商確定具體轉(zhuǎn)換條款，包括參考LPR的期限品種、加點(diǎn)數(shù)值、重定價(jià)周期、重定價(jià)日等，或轉(zhuǎn)為固定利率。

這就意味著，房貸利率，將全面從“貸款基準(zhǔn)利率上浮模式”轉(zhuǎn)換為“LPR利率加點(diǎn)模式”；這一次，無論是新房貸，還是過去幾年的存量房貸，都將轉(zhuǎn)換為LPR模式；市場在變，未來房貸利率，每年都能調(diào)整1次，房貸利率不會再出現(xiàn)幾年都維持不變的情形。

而且，這次全面轉(zhuǎn)換為“LPR利率加點(diǎn)模式”后，其房貸利率就會隨著LPR的利率來走，如果降息了，那購房者的成本就隨之降低，反之也是一樣。