根據(jù)中國(guó)人民銀行〔2019〕第30號(hào)公告，存量浮動(dòng)利率貸款定價(jià)基準(zhǔn)轉(zhuǎn)換自2020年3月1日如期啟動(dòng)。目前，主要銀行已完成相關(guān)準(zhǔn)備工作，并通過其官方網(wǎng)站、微信公眾號(hào)等渠道發(fā)布了公告，貸款客戶可根據(jù)承貸銀行公告，與銀行協(xié)商辦理存量浮動(dòng)利率貸款定價(jià)基準(zhǔn)轉(zhuǎn)換。

3月1日，中國(guó)吉林網(wǎng)在采訪中了解到，目前工、農(nóng)、中、建、交、郵儲(chǔ)6家國(guó)有銀行，招商銀行、光大銀行等多家銀行均在官網(wǎng)或官方微信公眾號(hào)發(fā)布了關(guān)于存量浮動(dòng)利率貸款定價(jià)基準(zhǔn)轉(zhuǎn)換的公告。

從內(nèi)容來看，主要分為轉(zhuǎn)換規(guī)則、辦理渠道和流程。

中國(guó)吉林網(wǎng)在采訪中得知，目前長(zhǎng)春部分銀行為了能在8月31日完成存量房貸用戶的轉(zhuǎn)換工作，也均根據(jù)總行“節(jié)奏”推進(jìn)房貸利率“換錨”工作。

值得一提的是，因疫情原因，不少銀行主張線上自主操作辦理，線上渠道以各家銀行通知渠道為準(zhǔn)。

此外，轉(zhuǎn)換范圍也不僅只限于個(gè)人房貸。

如建行規(guī)定，2020年1月1日前已發(fā)放的和已簽訂合同但未發(fā)放的參考貸款基準(zhǔn)利率定價(jià)的浮動(dòng)利率個(gè)人住房貸款(包括公積金組合貸款中的商業(yè)性個(gè)人住房貸款，不包括公積金個(gè)人住房貸款)。2020年12月31日前到期的貸款可不轉(zhuǎn)換。

中行規(guī)定，2020年1月1日前已發(fā)放的和已簽訂合同但未發(fā)放的參考貸款基準(zhǔn)利率定價(jià)的浮動(dòng)利率個(gè)人貸款(除公積金個(gè)人住房貸款外)，均需進(jìn)行轉(zhuǎn)換。已處于最后一個(gè)重定價(jià)周期的存量浮動(dòng)利率貸款可選擇不轉(zhuǎn)換。

工行規(guī)定，2020年1月1日前已發(fā)放的和已簽訂合同但未發(fā)放的參考貸款基準(zhǔn)利率定價(jià)的浮動(dòng)利率個(gè)人貸款(本公告所稱個(gè)人貸款包括個(gè)人住房貸款、個(gè)人消費(fèi)貸款、個(gè)人商用房貸款、經(jīng)營(yíng)用途個(gè)人金融資產(chǎn)質(zhì)押貸款、經(jīng)營(yíng)用途個(gè)人房產(chǎn)抵押消費(fèi)與經(jīng)營(yíng)組合貸款；不包括公積金個(gè)人貸款)。以下貸款可不轉(zhuǎn)換：

(一)剩余貸款期限不足一個(gè)重定價(jià)周期的貸款，即原合同約定的貸款到期日早于下一次重定價(jià)日的貸款。

(二)循環(huán)期限已到期且剩余貸款期限不足一個(gè)重定價(jià)周期的循環(huán)貸款。

(三)固定利率貸款。

(四)經(jīng)與公積金中心協(xié)商不轉(zhuǎn)換的個(gè)人住房公積金轉(zhuǎn)商業(yè)性貼息貸款。

農(nóng)行規(guī)定，本次存量貸款定價(jià)基準(zhǔn)轉(zhuǎn)換范圍為2020年1月1日前已發(fā)放的和已簽訂合同尚未發(fā)放的，參考央行基準(zhǔn)利率定價(jià)的存量浮動(dòng)利率貸款(不包括公積金個(gè)人住房貸款)。以央行基準(zhǔn)利率定價(jià)的固定利率貸款不在本次轉(zhuǎn)換范圍。貸款到期日在2020年8月31日之前的可不轉(zhuǎn)換；已處于最后一個(gè)重定價(jià)周期的存量浮動(dòng)利率貸款可不轉(zhuǎn)換。

交行規(guī)定，對(duì)于滿足人行公告要求的個(gè)人貸款，其中剩余期限在1年以上的，客戶可登錄手機(jī)銀行貸款欄目自助轉(zhuǎn)換；其余貸款或已生效授信額度，建議在疫情結(jié)束后咨詢貸款經(jīng)辦網(wǎng)點(diǎn)辦理。對(duì)于滿足人行公告要求的對(duì)公貸款，客戶可與我行客戶經(jīng)理聯(lián)系，咨詢相關(guān)辦理流程及手續(xù)。

郵儲(chǔ)銀行規(guī)定，本次存量浮動(dòng)利率貸款定價(jià)基準(zhǔn)轉(zhuǎn)換范圍為：2020年1月1日前已發(fā)放的和已簽訂合同但未發(fā)放的參考“央行貸款基準(zhǔn)利率”定價(jià)的浮動(dòng)利率貸款(不包括公積金個(gè)人住房貸款)。已處于最后一個(gè)重定價(jià)周期的存量浮動(dòng)利率貸款可不轉(zhuǎn)換。

與其類似，各股份制商業(yè)銀行也對(duì)轉(zhuǎn)換范圍作出類似的相關(guān)規(guī)定。

事實(shí)上，各銀行公告內(nèi)容有所差異，其背后并未偏離主線，更多是結(jié)合自身業(yè)務(wù)設(shè)定。

此前，央行有關(guān)負(fù)責(zé)人就存量浮動(dòng)利率貸款定價(jià)基準(zhǔn)轉(zhuǎn)換答記者問時(shí)就指出，除商業(yè)性個(gè)人住房貸款的其他存量浮動(dòng)利率貸款，包括但不限于企業(yè)貸款、個(gè)人消費(fèi)貸款等，可由借貸雙方按市場(chǎng)化原則協(xié)商確定具體轉(zhuǎn)換條款，包括參考LPR的期限品種、加點(diǎn)數(shù)值、重定價(jià)周期、重定價(jià)日等，或轉(zhuǎn)為固定利率。

值得注意的是，還有部分銀行則設(shè)置了時(shí)間點(diǎn)，在某一時(shí)間點(diǎn)過后，將采取批量轉(zhuǎn)換方式。

如中信銀行在公告中稱，為簡(jiǎn)化客戶操作流程，將于2020年7月21日對(duì)未辦理轉(zhuǎn)換的商業(yè)性個(gè)人住房貸款，按照標(biāo)準(zhǔn)化轉(zhuǎn)換規(guī)則統(tǒng)一調(diào)整為L(zhǎng)PR浮動(dòng)利率定價(jià)。

招商銀行公告顯示，4月上旬統(tǒng)一將您在轉(zhuǎn)換范圍內(nèi)的商業(yè)性個(gè)人住房貸款的定價(jià)基準(zhǔn)轉(zhuǎn)換為L(zhǎng)PR。若客戶希望不做轉(zhuǎn)換，仍維持原合同安排。

看到這里有不少網(wǎng)友要問了，存量浮動(dòng)利率貸款定價(jià)基準(zhǔn)轉(zhuǎn)換方式有幾種？

劃重點(diǎn)。

根據(jù)規(guī)定，轉(zhuǎn)換有兩種方式，一是將以基準(zhǔn)利率定價(jià)的房貸轉(zhuǎn)換為以LPR為基準(zhǔn)定價(jià)的浮動(dòng)利率貸款；二是轉(zhuǎn)換為固定利率貸款。利率定價(jià)基準(zhǔn)只能轉(zhuǎn)換一次，轉(zhuǎn)換之后不能再次轉(zhuǎn)換。

對(duì)于房貸一族而言，眼下最關(guān)注的還是選擇哪種轉(zhuǎn)換方式。

中國(guó)吉林網(wǎng)在采訪中獲悉，因簽約時(shí)間不同、銀行利率不同，需要因人而異。

為方便大家理解，給大家舉個(gè)例子。

同一筆商業(yè)性個(gè)人住房貸款，若某筆商業(yè)性個(gè)人住房貸款原合同期限20年，剩余期限為8年，原合同約定的利率為5年期以上貸款基準(zhǔn)利率上浮10%，現(xiàn)執(zhí)行利率為4.9%×(1+10%)=5.39%。

2019年12月發(fā)布的5年期以上LPR為4.8%。如果借貸雙方確定在2020年3月30日轉(zhuǎn)換定價(jià)基準(zhǔn)，且重定價(jià)周期仍為1年，重定價(jià)日仍為每年1月1日，那么加點(diǎn)幅度應(yīng)為0.59個(gè)百分點(diǎn)(5.39%-4.8%=0.59%)。2020年3月30日至12月31日，執(zhí)行的利率水平仍是5.39%(4.8%+0.59%)。在此后的第一個(gè)重定價(jià)日，即2021年1月1日，按照重新約定的重定價(jià)規(guī)則，執(zhí)行的利率將調(diào)整為2020年12月發(fā)布的5年期以上LPR+0.59%，此后每年以此類推。

換句話說，如果確定在2020年把貸款利率換為L(zhǎng)PR。2020年還貸款金額不變，但從2021年開始，實(shí)際還款金額就和LPR正式接軌了。

再來看，今年2月LPR報(bào)價(jià)5年期以上為4.75%，假定在今年12月，LPR報(bào)價(jià)繼續(xù)下行至4.7%。那么還貸人2021年的房貸利率為4.7+0.59%=5.29%，相較轉(zhuǎn)換為固定利率下降0.1個(gè)百分點(diǎn)。如果未來LPR繼續(xù)下降，房貸利率也會(huì)相應(yīng)降低。但反之，如果LPR報(bào)價(jià)上行，房貸利率就會(huì)增高。

中國(guó)吉林網(wǎng)計(jì)算了一下，按照最新利率來看，較上一期下調(diào)5個(gè)基點(diǎn)。如果選擇轉(zhuǎn)換，5個(gè)點(diǎn)的房貸利率變化，即貸款100萬30年期，月供減少30元左右。

關(guān)于如何選擇，此時(shí)的你似乎已經(jīng)有了答案。還是那句話選擇哪種轉(zhuǎn)換方式，取決于LPR的未來走勢(shì)。

融360大數(shù)據(jù)研究院分析認(rèn)為，中長(zhǎng)期來看，LPR大概率仍將繼續(xù)下行，用戶選擇轉(zhuǎn)換成LPR定價(jià)基準(zhǔn)的方案比較有利，未來利息支出會(huì)有所減少。當(dāng)然，相比LPR可能下降帶來的利息支出減少，如果用戶更重視利率穩(wěn)定性和便捷性，也可以選擇轉(zhuǎn)換為固定利率。