導(dǎo)讀：在商業(yè)車險費(fèi)率市場化之前，車險保費(fèi)與車主出險次數(shù)理賠金額都有著最直接的關(guān)系，這次費(fèi)改除了延續(xù)這一個特點外，最關(guān)鍵的就是將定價模式更加的細(xì)化，會與車主的里程、行駛時間等進(jìn)行掛鉤，比如說保險公司可以根據(jù)你的里程數(shù)來定價，開得越多保費(fèi)就越高，開的越少，保費(fèi)就越便宜，這也是其中的一種定價模式。

根據(jù)中國保監(jiān)會的部署，浙江保監(jiān)局日前下發(fā)了《浙江省商業(yè)車險條款費(fèi)率管理制度改革工作實施方案》，按照計劃，浙江省(不含寧波市)財產(chǎn)保險公司將于今年6月3日晚進(jìn)行新舊車險業(yè)務(wù)系統(tǒng)切換，正式實施商業(yè)車險改革工作。

據(jù)了解，新的費(fèi)率政策會采取“獎優(yōu)罰劣”的方式，平時出險率低的車輛，對應(yīng)保費(fèi)會大幅下降，而那些出險較多的車主，則要多掏錢了。

保費(fèi)直接與出險率掛鉤

很多車主都關(guān)心，今后的保險費(fèi)到底是漲還是降?這很大程度上要取決于車主平時的駕駛習(xí)慣了。此次商業(yè)車險改革的最大亮點在于，將定價權(quán)交給市場，強(qiáng)調(diào)保費(fèi)與車主駕車風(fēng)險、車型掛鉤，促進(jìn)費(fèi)率公平。

據(jù)了解，以前的車險價格=(車價×費(fèi)率+基礎(chǔ)保費(fèi))×調(diào)整系數(shù)，而新的保費(fèi)價格=【基準(zhǔn)純風(fēng)險保費(fèi)÷(1-附加費(fèi)用率)】×費(fèi)率調(diào)整系數(shù)。

簡單點來說：一年出險2次保費(fèi)上浮25%，一年出險3次保費(fèi)上浮50%，一年出險4次保費(fèi)上浮75%，一年出險5次以上保費(fèi)翻一倍;新車在上一年沒出險保費(fèi)享8.5折優(yōu)惠，連續(xù)2年沒出過險保費(fèi)享7折優(yōu)惠，連續(xù)3年沒出過險保費(fèi)享6折優(yōu)惠。

這意味著，不出險的車主保費(fèi)會更便宜，而出險多的車主保費(fèi)會更貴，所以說，今后一些安全意識強(qiáng)、出險少的“好司機(jī)”將獲得更多實惠。業(yè)內(nèi)人士指出，車輛出險頻次直接決定車險費(fèi)率，有利于幫助車主養(yǎng)成良好的駕駛習(xí)慣，減少行車事故的發(fā)生。

從先期試點新政策的18個城市來看，保費(fèi)普遍下降，車險保費(fèi)同比下降約9%，近77%車主的保費(fèi)下降。值得一提的是，費(fèi)率與風(fēng)險掛鉤后，小額案件的報案數(shù)也在下降??發(fā)生價值幾百元的小剮蹭后，車主們自己也在算賬，修車費(fèi)用與第二年增加的保費(fèi)相比哪個更便宜。

保險責(zé)任范圍有所擴(kuò)大

除了保費(fèi)折扣和價格上的變化，出了事故后的理賠情況也是車主們所關(guān)心的問題。記者了解到，這一次商業(yè)車險改革擴(kuò)大了車險的保障范圍，刪除了多達(dá)15條責(zé)任免除，最值得關(guān)注的幾個變化，就是車子上了保險沒上牌時，即便出了事故也可獲得理賠，車上貨物或者人員意外撞擊導(dǎo)致車損時，同樣能獲賠。

同時，此次改革還明確了“第三者”等概念，即司機(jī)的家人(直系親屬)也列入了“第三者責(zé)任險”的賠付范圍之內(nèi)。也就是說，假如司機(jī)撞了自己家人，原本保險公司不予賠付，但今后出現(xiàn)這樣比較特殊的情況，車主也可以找保險公司理賠。

另外，車主投保了專項附加險后，將不再扣減找不到第三方的30%的絕對免賠。改革前，車主的車如果被撞了，在不知道是誰撞的情況下，保險公司往往只賠付車損的70%，其余的30%要車主自己承擔(dān);而改革后，只要車主投保了專項附加險，這個30%的部分也將由保險公司一并承擔(dān)。

可以說，改革之后的索賠方式將變得更加明確，具體為：直接向責(zé)任方索賠，向責(zé)任方保險公司索賠，還可以向自己的保險公司申請先行賠付并授權(quán)公司向責(zé)任方追償。在極端情況下，投保車主遇到交通事故，如果對方是全責(zé)，但對方車主投保額不足或是拒不賠償，車主就可以讓自己的保險公司先行賠付，然后授權(quán)保險公司向?qū)Ψ阶穬�，從而更好地保障自己�?quán)益。

車輛投保時實際價值決定保費(fèi)

在商業(yè)車險沒有改革之前，車輛保費(fèi)由車輛價格決定，而今后保費(fèi)的確定方式，會由原來的新車購置價改為投保時的實際價值，當(dāng)投保車輛發(fā)生全損時，按照投保時的實際價值計算賠付。

打個比方，以前一輛新買時價錢為25萬元的轎車，一年后市場估價20萬元，投保時仍舊按照25萬元的新車購置價支付保險費(fèi)用，理賠時卻只按20萬元進(jìn)行賠付;改革之后，車主只需按照實際估價20萬元來支付相應(yīng)保費(fèi)，對應(yīng)的賠付也在20萬元左右。這樣一來，車主就減少了保費(fèi)的支出，避免了長期存在的“高保低賠”問題。

此外，商業(yè)險改革后，如果一輛高端品牌的低配車和一輛普通品牌的高配車同樣都是價值30萬元，但由于高端品牌的車輛零部件價格昂貴，其保費(fèi)相較而言也會更貴一些。

還有一項變化，對于許多車主來說應(yīng)該是值得開心的事：費(fèi)改新政后，電網(wǎng)銷的價格壁壘將被打破，今后電網(wǎng)銷車險的呼出業(yè)務(wù)將被全部取消。換句話說，車主們今后將再也不用擔(dān)心被各種保險公司的推銷電話“騷擾”了。